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보험설계사가 생각하는 적정한 보험 [펌]

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b166er

이글은 DVD Prime 의 원더보이님의 4편의 보험관련 연재글을 하나로 통합한것입니다.
원문은 아래 링크에서 확인하실 수 있습니다. (왼쪽의 이미지는 원더보이님의 DVD Prime 아바타입니다. 혹시 오해하실까봐..^^)

 


1. 필수가입목록

남편

부인

자녀

노부모
(60세미만)

노부모
(60세이상)

의료보장

민영의료보험
(월 3만원)

민영의료보험
(월 2.5만원)

민영의료보험
(월 2만원)

민영의료보험
(월 3.5만원)

가입불가 (x)

사망보장

정기보험
(사후1억보상,월5만원)

x x x x

교통사고
보장

운전자보험
(월 1-2만원)

x x x x

 

2. 자금여유가 충분하다면 더 가입해도 될 보험

생명보험사 건강보험 (암보험, CI보험 등…)
                      or
손해보험사 민영의료보험에 특약 추가하기

가족력이 있거나, 몸이 예전같지 않을때..
건강관리가 잘 안되서 큰 질병에 불안할때..
병원비 이외에 큰 보상금을 원할때..

재테크로써 보험 (저축성,변액보험 등…)

7~10년 이상 꾸준히 납입 할 수 있을 경우만..
어중간한 맘으로 가입했다간
중도 해약시 상당한 원금손실 발생!!

   

3. 보험상품 세부분석

민영의료보험

1년한도 3000만원씩. 80세까지 평생한도 무제한으로 입원이던 통원이던 지출한 병원비는 영수증만 본사에 보내면 100% 환급 받는 보험입니다.
여기서 병원비란 동네병원, 종합병원 가리지 않고 진료비,입원비,약값,수술비 식대,검사비,응급실비 모두 포함 한겁니다. 현재 삼성화재,현대해상,쌍용화재,메리츠화재 등… 모든 손해보험사에서 취급하고 생명보험사에는 없습니다. 일부 보험사의 경우 월 2~3만원으로  매우 저렴하며 20년만 내고 80세까지 보상받습니다. 심각한 암치료부터 피부병이나 눈병치료, 골절치료까지 월 2만원대로 모든 병원비를 해결봅니다. 보상이 굉장한대신 조금이라도 아팠던적이 있으면 여러가지 심사를 거쳐야합니다. 건강하지 않으면 가입도 안 받는 보험이 민영의료보험 이니 최대한 건강할때 빨리 가입해 놔야 합니다.

정기보험

흔히듣던 종신보험의 소멸성 이라고 보시면 됩니다.
사망시 1억받는 조건이 종신보험일 경우 10~12만원대 이지만 정기보험은 그 절반도 안되는 4~5만원대 입니다. 매월 6~7만원을 더 내면서 몇 십년뒤 내가 죽은뒤에 1억을 유족한테 남겨주느니 (화폐가치 하락에 따라 2~3천만원 이하) 내가 60세까지. 즉 자식들도 다 장성해서 더이상 내 죽음이 자식들에게 폐가 안될 그 나이까지만 사망보장을 받는겁니다.

운전자보험

자동차 보험과 운전자 보험. 용어구별 잘 해주세요~ ^^;; 필수로 가입하시는 자동차 보험과는 별개로써, 내가 10대 중과실 (우리가 종종 범하는)
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1. 신호위반  2. 중앙선침범  3. 제한속도보다 20KM 이상 과속  4. 앞지르기 방법위반
5. 철길건널목 통과위반  6. 횡단보도사고  7. 무면허운전(x)  8. 음주운전(x)  9. 보도를 침범  10. 개문발차
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로 인한 가해자가 되었을때 발생하는 비용을 책임져 줍니다.
이게 없이 자동차 보험만 믿고 있으면 예를들어 피해자 한명 사망, 두명 10주 진단시
– 나라에 내는 벌금 2000만원
– 형사합의금 (사망자:2500만원, 부상자 500만원x2)
– 변호사 선임비 4~500만원

등 수천만원을 어떻게 해서든 구해놔야 합니다. 
안그러면 형사처벌되고 구속됩니다. 그걸 방지하는게 운전자 보험인데요.
그럼 자동차보험에서는 뭘 해주는 거냐?
그건 잘 아시다 시피 대물,대인(피해자의 소득을 고려한 보상과 치료비) 인거죠. 즉 벌금,형사합의금을 내주는 운전자 보험이 없으면 큰일납니다.

 

4. 민영의료보험에서 보상받는 구체적인 예

   
입원의료비

몇 일전부터 혈변이 보여 병원에서 대장내시경 후 대장에 용종이있어 떼어내는 수술을 받은 30대 남성 박모씨가 질병 입원의료비에서 받은 사례
-진료비, 대장내시경 검사비, 입원비, 수술비, 약값, 식대 등..
병원 영수증 본인부담금 : 890,000원
  총 수령 금액 : 890,000원 수령
코골이 수술이던 맹장수술이던 암수술이던 한도 내에서 무조건 전액 보상

통원의료비

등산길에 발목을 접질러서 인대손상으로 깁스치료를 받은 45세 여성 최모씨가 통원의료비에서 받은 사례
-진료비, X-ray검사비, 깁스치료비, 물리치료비, 약값 등..
병원 영수증 본인부담금 : 78,000원
총 수령 금액 : 법적공제 5천원 공제 후 73,000원 수령

 

5. 민영의료보험 가입시 거절당하는 질병리스트

보통 보험가입 상담을 하게되고 민영의료보험의 중요성을 잘 아시게된 고객이나 우리 회원분들께서 가입직전, 뒤늦게 이러이러한 질병으로 병원을 갔는데 괜찮냐고 물어보십니다.

그때 저는 매우 난감하죠… 민영의료보험은 다른 건강보험 상품과는 달리 보장내용이 엄청나게 넓다는 장점에도 불구하고 반대로 과거 질병에 대해 굉장히 까다로운 조건을 적용시키기 때문이죠… 실제로 누구나 한번쯤 경험할 사소한 알레르기 비염으로도 가입이 안되는 경우가 많고요, 디스크는 물론이고 여러가지 흔한 질병이나 지방간, 고혈압, 당뇨 등으로 가입이 거절되는 경우가 많습니다.

( 그래서 그 세부 내용은 아래에 첨부해서 얼마나 많은 질병이 해당되는지 알려드리겠습니다.)

매우 저렴한 비용으로 평생 병원비부담을 덜고 살수있는 기회를 겨우 알게 되었는데 그 기회를 바로 놓쳐버렸다는 생각에 매우 아쉬워 하시면서 어떻게 잘 좀 해서 안되겠냐고 여쭤보시는 분들께는 뭐라 드릴말씀이 없습니다.

어찌해서 가입은 시켜드릴수는 있으나 막상 크게 아파서 고액의 병원비를 청구할때 보험사에서는 속였던 과거 질병내역을 빌미로 보험금 지금을 안 해주기 때문이죠. 괜히 보험료만 실컷내고 보장은 못받는 상황이 오게됩니다.

그렇기 때문에 맘편히 확실하게 하려면 미리 몸상태가 100% 건강할때 가입해 놓거나 최소한 아파서 병원가기직전. 또는 건강검진 받으로 가기 직전 가입해 놓는 ‘센스’ 가 필요합니다. 특히 지금 젊고 건강하신 분들은 보험에 별 관심도 없을뿐 더러 지금 아플일 없어서 보험같은건 필요없는데 돈을 낭비하게 된다고 생각하십니다.

그러나 그게 아닌게

첫째로 위에서 말씀드린대로 갖가지 사고나 질병으로 병원에서 의료보험증 내고 치료 받으면 그것이 국민건강보험공단 전산기록으로 남게되고 그 내역은 평생 언제든 조회되는 족쇄로 남게 됩니다. 보험사에서는 그 기록이 앞으로 보험금을 타갈 확률이 조금이라도 높은 ‘위험고객’ 을 걸러내는 ‘필터’로 이용하고요.  내가 내 돈 주고 좋은 민영의료보험 하나 가입하려고 해도 불가능한 현실이 찾아오는거죠.

두번째로 젊고 안아플때 보험료 낸다고 손해보는게 아니라는 사실입니다.

만약에 50세때 20년납. 80세 만기로 가입한게 되면 돈을 20년 내고 80세까지. 즉 30년 보장받습니다.

그런데 20세때 20년납. 80세 만기로 가입하게 되면 돈을 20년 내고 80세까지. 즉 60년 보장받습니다.

월 납부금은 20세는 23000원 정도. 50세는 40000원 정도 내시게 되고요. 즉 어짜피 가입할 민영보험이면 될수록 젊을때 가입하는것이 월 보험료도 적게내고 혜택받을수 있는 기간도 길다는 말이죠.

그러면 앞서 말씀드렸던 대로 논란이 될수도 있는 자료이나 보험사에서 가입을 거절하거나 보류하는 질병목록 리스트를 보여드리겠습니다.

이 리스트는 반드시 프린트 해서라도 갖고 계시다가 리스트 중 거절목록에 해당되는 질병으로 병원가시게 되면 제발 후회 마시고 일단 신중히 생각 해보시거나 얼른 민영의료보험을 가입해놓고 가시기 바랍니다. 참고로 민영의료보험은 가입후 당일 오후 4시부터 적용받으시어 당일 가실 병원비부터 바로 돌려받으실수 있습니다.

PS)  아래 목록보면 참 웃깁니다 ㅡ.,ㅡㅋ 변비, 탈모, 다한증, 코골이 같은걸로도 안받아 준데요;;
이 조건이라면 대한민국 사람중 가입되는 사람이 몇명이나 될런지…  그죠?
허나 이 기준은 병원가서 의사로부터 진단받은 기준입니다.
건강보험공단 전산자료에 기록만 안되어 계시다면 현재 몸속에 어떤 질병이 숨어 있더라도 100% 건강한 사람으로 분류됩니다. ^^

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6. 가입하지 말아야 할 CI 보험

한때 유행했던(?) 종신보험을 비롯해 많은 분들께서 위 동영상에 나온대로 좋을게 하나없는… 왜 가입해야되는지 모를 CI 보험에 많이 가입하셨더라구요.

그 이유는 대충 추측이 가능한데요. 대부분 사촌이나 어머님 친구분들 등…. 지인인 분들을 통해 가입하셨을테고 그분들은 대부분이 몇 년째 한 군데의 생명보험사에 몸담고 계시면서 보험을 판매하셨던 분들이셨을껍니다.

예를들어 ‘A생명’ 이라는 보험사가 있다면 A생명에는 물론 제가 누누히 좋다고 말씀드린 월 2~3만원이면 충분한 ‘민영의료보험’은 없을껏이고  (민영의료보험은 ‘A화재’ 와 같은 화재보험사에서만 판매하고 있습니다.)
주로 각 지점에서 판매하고 있는 대부분이 10만원대의 CI나 종신보험일 것입니다.

지인인 보험설계사분들께서도 악의는 없겠지만 소속직장에서 계약해오라고 하는게 그런것들이고 주로 상품의 장점만을 배우고 판매스킬만을 배우니 문제죠.

또, 가입하신 분들 입장에서는 크게 아팠을때 잘 보장받을수 있다고 설명해주며 금액적으로도 고액인 보험인데 어련히 잘 알아서 해준거겠지… 하고 선뜻 가입하십니다만, 실상은… 믿던 보험에 뒤통수 맞을수 있습니다;;;
차라리 적금에라도 들어놨으면 깨서 병원비로 쓸수있겠지만,  CI보험은…ㅡㅜ

한마디로 CI보험은 KBS 인간극장에나 나올법한 눈물샘을 자극할 정도로 병투병을 하기 전까지 보험금을 쉽게 탈수 없는 보험이 라는 겁니다.
많은 가입자들에게 이런걸 굉장한 보험인양 잘 포장해서 판매하곤 가입자에게 월 10만원 이상을 블랙홀처럼 빨아드리고 잘 내놓지는 않는 보험사는 사옥이나 늘리고 기업 이미지 광고나 내보내내요…
보험이란게 리스크대비 이긴 하지만 CI보험만은 월 납부하는 금액에 비해 보장받을수 있는 리스크가 너무할 정도로 한정되어있고 보험금 타기 힘듭니다.

이런 보험상품을 좋다~좋다~ 며 판매하시는 설계사분들이 정말 싫네요.
특히나 믿어주고 가입해주는 지인한테는 정말 못할짓 인거 같습니다… ;;
설계사 본인은 수당 챙겨 좋다지만 가입자는 뼈빠지게 월급벌어 그중 수십만원을 매월 보험사에 ‘현금입금’ 하게 되는데요;;
그 중 압권은 A회원분 보험 리모델링 해드리면서 알게되었는데 두 세살 꼬마아이한테 암이나 말기신부전증 같은 보장을 해주는  위와 같은 CI보험을 월 4만원이 넘는 금액으로 가입시켰던 설계사입니다. ;;;
사실 말이 나와서 하는말인데 대다수의 보험영업하시는 분들이 주로 아무것도 모를때 들어와서 ‘A생명’ 에서 교육받고 ‘A생명’ 상품만 생계를 위해 영업을 하게 됩니다.

그럴수 밖에 없는게 한군데에만 소속해 있으면 내가 영업하는 상품의 단점과 가입자가 내는돈에 비해 혜택이 얼마나 되는지 따질 여유도 관심도 없죠.
내가 팔수 없는 상품을 더 알아서도 뭐 할것이며, 가입자한테 월 보험료가 높은 보험을 팔면 팔수록 이득이니 고민하고 앉아있을 시간에 최대한 고객관리에 집중하면서 양심적인 평생의 설계보다는 ‘보험판매’에 더 치중하는겁니다.

특히 아주머니 설계사 분들을 안좋게 보는게 내 계약 한건이 애들 옷이라도 더 사 입힐수 있다는 생각인지는 몰라도 전문적인 지식보다도 지인들에게 때쓰듯 계약을 따내고는 이번달 실적이 좋네,마네 하는겁니다.
반대로 계약자는 자식을 좀 덜 입히고 가입하는 보험인데 말입니다.

‘A화재’ 같은 화재보험사의 ‘민영의료보험’이 판매한지 몇 년 되지 않았습니다.
‘민영의료보험’을 정식으로 판매하려면 손해보험사 자격증이 있어야 되고 이를 가진 인력과 설계사 조직이 매우 얕습니다. 여러분께서 좀 비싼보험사를 택하게 되어봤자 3~4만원도 채 안되는 실손보장을 해주는 ‘민영의료보험’에 될 수 있으면 가입하시길 바라오나 지인을 통해서 보험가입을 하게되면 대다수가 생명보험 설계사를 통하고 CI나 사망을 보장하는 종신보험같은걸 권유받게 되는데 (아마 수당이 제일 높을껍니다)

이럴때 아무쪼록 현명한 판단 하시라는 차원에서 솔찍한 글 한번 올리게 되었습니다.
혹시나 이 글을 읽으셨을…
현재 진정한 ‘보험설계사’업무에 매진하고 계신 양심적인 분들께서는 전혀 해당사항 없는 부분이니 너무 언짢아 마시고 양해 부탁드리겠습니다.

ps) 어떤 고객이 설계사를 믿고 월 30만원정도로 보험가입한다고 왔는데
      설계사가 대뜸 “너무 금액이 과하니 그럴필요 없고 월 15만원선에서 맞춰 드리겠습니다.
      나머지는 적금이나 드세요” 했을때 영업적인 차원에서 무능력하게 생각되는 현실이 싫네요.
      지금 나이가 젊으니까 그렇지 저도 마누라 생기고 애 생기면 어찌 변할지는 모르겠습니다만;;

 

7. 종신보험

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종신보험 [終身保險]
생명보험중 사망보험에 속하는 보험
피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 하고 있다.
보험금은 사망하였을 때에만 지급되므로, 주로 피보험자가
사망한 후의 유족의 생활보장을 목적으로 한다.
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위 백과사전의 설명대로 종신보험은 한마디로 사망보험 입니다.
얼마전 신동엽씨가 CF에서 “보장자산~ 보장자산~ “을 외치면서 “아니 이거밖에 안되요~?’
라고 놀라는 장면이 바로 내가 죽었을때 가족한테 이거밖에 안남겨주나요? 라는 내용입니다.
(꼬마들도 보장자산이란 단어는 다 아니까 광고는 참 잘한것 같습니다. 그 광고비는 누구돈인진 몰라도요;;)

근데 어떤분은 종신보험이라는 말을 하도 많이 듣다보니 ‘종신’토록 보장해주는 건강보험으로 잘못 알고 계시기도 하더라구요. 다시 말씀드려서 ‘사망보장보험‘이 올바른 개념입니다. 종신보험. 즉, 사망보험은 남자분이 가장으로써 갑작스럽게 사망하게 될때에 남은 가족구성원들의 생계가 극심히 어려워질것이 분명하기 때문에 결혼상대자가 생겼을때부터 천천히 알아보는게 좋습니다. 비용은 30대기준으로 사망시 1억보장에 월 12만원 정도입니다.  납입은 20년간 하게되고요.

20년간 사망하지 않을경우 총 납부금액은 약 3000만원이 됩니다. 여기에 건강보장을 넣으면 금액이 몇 만원 더 뜁니다만, 특약으로 들어가는 부분은 그 상세내역을 반드시 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 지금 종신보험 가입자 분들께 크게 문제가 되는 부분이 두가지가 있습니다.

첫번째는 ‘여자분이 종신보험에 들었을 때’ 입니다.
집에서 가사일에 전념하는 남편분은 거의 없습니다. 대부분 남자분은 직장생활을 하고 경제활동 능력을 갖고계신 상황에 설사, 아내분이 사망하셨더라도 슬프고 살림에 어려움을 겪을뿐이지 경제적으로 힘들어 지진 않습니다.
때문에 종신보험은 특수한 경우를 제외하고 반드시 가장인 남편분에 한정해서 가입하는게 옳습니다. 월 12만원씩 20년이면 약 3000만원 입니다. 이걸 효과적으로 불리시면 적금을 통해서도 4000만원이며 펀드나 주식등으로 장기적으로 불리면 3000만원의 2~300%의 수익도 바라볼수가 있습니다. 그런데 무작정 계약만을 시키려드는 일부 설계사들 때문에 주부님들은 전혀 필요가 없는 종신보험에 월 10만원이 넘는 금액을 지출하는 경우를 주위에서 쉽게 찾아볼수가 있습니다. 종신보험에 본래 취지에 대해 잘 모른채 무작정 월 십 몇 만원을 현금으로 보험사에 꼬박꼬박 납부하시는 주부님들. 콩나물이나 두부한모 살때도 값을 깎거나 차비 몇 백원 아끼려고 먼길 걸어다니시면서 보험쪽은 ‘훗날 뭔일 생기면 다 내 재산이 되려니…’  하고 맹신하는 것이 안타깝습니다. 
여성가입자 분들은 ‘가장으로써 리스크대비’의 명목도 사라진이상, 종신보험을 가입한 후 보험사로부터 이득을 얻으려면 1억의 물가가치가 어느정도 실효성 있을때 사망하는 수밖에 없습니다. 그런데 생각해보면 외출도 적고 주로 살림을 하시는 여자분이 갑작스럽게 사망할일이 얼마나 됩니까?
지금 여러분들도 대부분 아버님은 돌아가셨을지언정, 어머님들은 정정히 살아계시지 않나요?
한마디로 최소 4~50년간 묶여있을 이 금쪽같은 돈. 재태크수단으로 돌리면 아마 20년뒤 큰 재산이 되어있을껍니다.

두번째로 사망보장을 위한것이 ‘꼭 종신보험 이어야만 하느냐’ 이겁니다.
종신은 가입한 며칠뒤에 사망하던 90살 할아버지가 되어서 사망하던 누구나 한번은 찾아올 죽음의 순간에 반드시 1억원은 타게됩니다. 그러나 1억원의 가치는 시간이 지날수록 떨어져서

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위와같은 상황이 됩니다. 14년뒤 1억이 5000만원의 가치로 되니 28년뒤는 2500만원의 가치입니다.
남자의 평균수명은 75세가 넘는데 아마 지금  이글을 읽고계신 분들이 노인이 되어계실쯤은 85세도 넘겠죠. 앞으로 50여년뒤 현 1억원은 과연 장례비나 나올수 있을까요?… 
물론 ‘연금전환’ 으로 내셨던 보험료를 사망전에 연금으로 받을수도 있으나 몇 십년 뒤, 연금지급 시점의 경험생명표의 적용을 받으시게 되어 받을수 있는돈이 평범한 연금보험보다도 많이 떨어지게 됩니다. 위 표와 같은 물가인상에 따라 받게될 체감금액도 미미한 수준일 것이고요.

이부분은 특히 설계사들께서 ‘밑져도 본전이상’이라는 마케팅수법으로 이용하시는 경우도 많습니다.
(물론 연금전환시 사망보장도 소멸)
이렇기 때문에 저는 차라리 월 12만원씩 총 3000여 만원을 내고 1억원을 보장해주는  종신보다 월 4~5만원씩내고 60세까지만 1억을 보장해주는 ‘정기보험’을 더 권해드립니다. 60세까지면 자식들이 다 커서 더이상 아버지의 경제력에 의지 할 시기는 지나쳤으며 보험사에 묶여있을뻔 했던 남은 7~8만원으로 꾸준히 잘 불리시면 환갑나이정도 되셨을때 이미 5000만원정도의 현금을 확보 할 수 있기 때문입니다.

죽을때까지 보험회사에 묶여있을 5000만원 가치… 그 이상의 돈.
차라리 살아생전 환갑기념으로 멋진 세계일주 자금으로 사용하시지 않겠습니까?
그 시작은 불필요하거나 과한  ‘사망보험’의 효율적인 전환으로부터 시작됩니다.

사람. 평균수명이 80이 넘을정도로 그렇게 쉽게죽지 않습니다. 그렇기 때문에 종신보험으로 인해서 보험사는 많은 돈을 벌고 고객한테 돌아가는돈은 적은겁니다. 억울하지 않으십니까?

 


b166er

이글은 DVD Prime 의 원더보이님의 4편의 보험관련 연재글을 하나로 통합한것입니다.
원문은 아래 링크에서 확인하실 수 있습니다.

Written by soyul's papa

4월 14, 2008 at 8:42 오전

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